資産形成とは？資産形成の種類や方法を徹底解説！貯蓄と投資で安心な未来を築く方法

まずはじめに「資産形成とは何か」を正しく理解しましょう。資産形成とは、単にお金を貯めるだけではなく、将来の安心とゆとりを生み出すための “ 計画的なお金の育て方 ” です。給与の一部を貯金として蓄えることに加え、投資や保険、年金制度などを活用しながら、時間をかけてお金を「増やす」「守る」「使う」のバランスを整えていくことが重要です。また、資産形成は「お金持ちのためのもの」ではありません。むしろ、誰もが今の生活のなかから無理なく始められる “ 人生設計の一部 ” なのです。将来の住宅購入、お子さまの教育費、老後の生活など、ライフイベントに合わせて資産を準備していくことが、結果的に自分や家族の安心につながります。日々の積み重ねが、10年後・20年後の大きな差を生みます。

資産形成の概要

資産形成とは、将来の生活やライフイベントに備えて、お金や資産を長期的に積み上げていくことです。貯金や投資を通じて資産を増やすだけでなく、「増やす・守る・使う」のバランスを考えながら、ご自身のライフプランに沿った資金設計を行うことが求められます。

資産形成が必要な理由

日本は少子高齢化が進み、公的年金だけでは老後の生活をまかなえない時代に入っています。また、物価上昇による実質的な資産価値の目減りも大きな課題といえます。将来の教育費・住宅ローン・老後資金など、人生のあらゆる局面でお金は必要です。資産形成は、そうした「将来のお金の不安」を減らすための重要な手段なのです。

資産形成と資産運用の違い

「資産形成」と「資産運用」は、似て非なるものです。資産形成は、将来の目標に向けて資産を積み上げていく過程ですが、資産運用は、すでにある資金を増やすための方法（投資など）を指します。つまり、資産形成のなかに資産運用が含まれていると考えるとわかりやすいでしょう。

年代別で考える資産形成の重要性

20代は「貯める力」を育てる時期、30代は「増やす力」を意識する時期、40代は「守る力」を磨く時期といえます。若いうちは時間を味方につけることで、少額でも複利効果を最大限に活かせるのが強みです。一方で40代以降はリスク管理を重視し、資産を減らさない運用が求められます。

資産形成にはいくつかの方法があり、ご自身の目的やリスク許容度に合わせて選択することが大切です。ここでは代表的な4つの資産形成のタイプをご紹介いたします。

預貯金や保険（貯蓄型）

最も身近な資産形成の方法が、銀行預金や定期預金などの「貯蓄」です。リスクが少なく、確実に資産を積み上げたい人に適した手法です。また、生命保険や学資保険などの貯蓄型保険も、長期的な資産形成に役立ちます。ただし金利が低いため、インフレ時には資産価値が実質的に目減りする点に注意が必要です。

株式や投資信託（投資型）

「お金を増やす」ためには投資が必要です。株式・投資信託・債券などは、中長期的な資産形成に向いている手段です。特に、投資信託は少額から始められ、分散投資もしやすいため初心者にも人気です。高翔のお客さまでも、企業型確定拠出年金やつみたてNISAを併用する人が増えています。

外貨投資や不動産投資

円安・金利上昇の流れを受けて、外貨預金や不動産投資にも注目が集まっています。外貨投資は為替リスクがある一方で、円建て資産に偏りすぎないリスク分散になります。不動産投資は、家賃収入による「安定収益」と、資産としての「現物価値」を両立できる点が魅力です。

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iDeCoやNISAなどの税制優遇制度

資産形成を加速させるなら、税制優遇制度の活用が必要です。iDeCo（個人型確定拠出年金）は掛金が全額所得控除され、NISA（少額投資非課税制度）は運用益が非課税となります。2024年からは新NISAがスタートし、より柔軟で長期的な投資環境が整いました。これらを活用することで、効率的にお金を増やすことに繋がります。

「何となく貯める」から「目的を持って育てる」へ。ここからは、実際に資産形成を進めるためのステップを具体的に見ていきましょう。

貯蓄計画の立て方

家計の全体像を把握し、「収入−支出＝貯蓄可能額」を明確にします。理想は手取り収入の10〜20％を貯蓄に回すことといわれています。高翔では、不動産投資のご相談を受けるなかで、ライフプラン全体を見据えた資産形成設計もサポートしています。

長期・積立・分散投資の実践方法

資産形成の鉄則は「長期・積立・分散」です。時間をかけてコツコツ積み立てることで、相場変動リスクをおさえられます。つみたてNISAや投資信託の自動積立を活用し、世界中の株式や債券に分散投資するのが効果的でしょう。

ライフプランニングで目標を設定する

資産形成を成功させるためには、まずご自身のライフプランを立てる必要があります。ライフプランニングとは、将来のライフイベントを予測し、それにかかる費用を明確にすることです。「5年後に教育資金を300万円」「20年後に老後資金を2,000万円」など、具体的な数値目標を設定しましょう。この計画に基づいて定期的に進捗状況を確認することで、必要な行動を的確に取ることが可能です。また、ライフプランは年齢や家族構成の変化によって柔軟に見直すことも大切です。

家計の見直しとリスク管理

資産形成の土台となるのが、日々の家計管理です。支出の見直しを行い、無駄を省くことで、貯蓄や投資に回せる資金を増やすことができます。まずは、必要経費と不要な支出を分け、必要以上の固定費を削減することから始めましょう。また、保険や契約内容の確認を定期的に行い、適切な保障に切り替えることで効率的に家計を管理することが可能です。さらに、リスク管理も重要です。投資では価格変動リスクが避けられないため、ご自身のリスク許容度を把握し、無理のない投資計画を立てることが大切です。

「資産形成が続かない」「何をすればよいかわからない」という声も多いものです。ここでは、誰でもすぐ実践できる成功のポイントをご紹介いたします。

毎月の収支を確認する

資産形成を計画的に進めるには、毎月の収支をしっかり把握することが必要です。支出を把握することで無駄を見つけ、資産形成に回せる金額を増やすことができます。家計簿アプリやエクセルを活用して定期的に収支を記録し、余剰資金を効果的に運用しましょう。また、家計を健康的に保つことで、急な出費にも対応しやすくなり、計画が崩れるリスクを最小限におさえられるます。

金融リテラシーを向上させる

資産形成を成功させるためには、基本的な金融知識を身につけることが大切です。たとえば、投資と貯蓄の違い、複利の仕組み、リスクの分散方法などを理解することで、効率的かつリスクに備えた資産形成を実現できます。金融リテラシーを向上させるためには、書籍やセミナー、オンライン講座を利用し、徐々に知識を深めていくことが大切です。資産形成とは、知識に基づいた判断が将来的な成果を左右する取り組みでもあるのです。

初心者でも使いやすい金融商品を選ぶ

資産形成を始めたばかりの方は、初心者向けの金融商品を活用することをおすすめいたします。たとえば、少額から始められるNISAやiDeCoを利用することで、税制優遇を受けながら運用できるため、リスクをおさえながら資産を増やすことが可能です。また、投資信託やロボアドバイザーなど専門知識が少なくても運用できる商品も初心者には適しています。これらの金融商品を上手に活用することで、無理なく資産形成を進めることができるでしょう。

資産形成とは、単にお金を貯めるだけではなく、貯蓄と投資をバランスよく組み合わせて効率的に資産を増やす取り組みです。将来の不安を減らし、豊かな生活を実現するためには、早めに行動を起こすことが大切です。特に、若い世代ほど「時間」という最大の味方を活用できるため、長期的な視点で計画を立てることが成功のカギとなります。初めて資産形成に取り組む場合は、まず自分の収支を把握し、少額から積立を始めるのがおすすめです。

貯蓄はリスクが少ない反面、現在の超低金利環境下ではお金を増やす効果が限定的です。一方で投資はリスクを伴うものの、中長期的には大きなリターンを期待できます。そのため、資産形成を成功させるには、「貯蓄」と「投資」を適切に組み合わせることが大切です。たとえば、毎月一定額を預金に回し、余裕資金を株式や投資信託へ分散する方法が一般的です。また、税制優遇制度であるiDeCoやNISAを活用することで、より効率的に資産を増やすことも可能です。

貯蓄で守り、投資で育てる。このバランスこそが、長期的に安定した資産形成を実現するためのポイントです。高翔では住まいだけでなく、「暮らしの安心を支えるパートナー」として、あなたの未来を見据えた資産形成を応援しています。

芦屋・阪神間で、資産形成でお悩みがありましたらお気軽に高翔までお問い合わせください。