ペアローンとは？知っておきたいメリットとデメリット

ペアローンとは、夫婦や親子など二人以上が共同で組む住宅ローンのことを指します。それぞれが個別にローン契約を結び、連帯して返済していく仕組みです。この方式により、一人では借入可能額が足りない場合でも、二人の収入を合算することでより高額な借入を実現できるのです。ペアローンを利用することで、希望する物件を購入できる可能性が広がります。

収入合算との違い

収入合算とは、夫婦などの収入を合算して住宅ローンを組む方法です。収入合算では、一方が主債務者となり、もう一方が連帯保証人となります。

夫婦でペアローンを組んだ際の収入合算との違いを、表にまとめました。

ここで出てくる「団信」とは、住宅ローンの債務者が死亡するなど万が一のトラブルがあった際に住宅ローンの支払い義務が免除される保険で、正式名称は「団体信用生命保険」です。それに対し、収入合算は夫婦の収入を合算して返済能力を評価し、1つの住宅ローンを借入れます。収入合算の場合は、主債務者だけにしか団信や住宅ローン控除は適用されません。特に、住宅ローン借入時は、夫婦の収入や今後の人生設計に合ったプランを計画することが大切です。

借入額の増加

ペアローンを利用する最大のメリットは、借入額が増加することです。夫婦二人の収入を合算するため、単独での借入よりも高額なローンを組むことが可能となります。これにより、自分たちの希望に沿った住宅を購入する選択肢が広がります。

節税効果

ペアローンには節税効果も期待できます。住宅ローン控除は夫婦それぞれが適用を受けられるため、総額としての控除額が大きくなります。その結果、年間の税負担を減らすことができるというメリットがあります。

住宅ローン控除の適用

ペアローンを利用する場合、夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けることができます。この控除は年間の所得税や住民税を減少させるため、毎月の返済負担を軽減する効果があります。収入合算と比べて住宅ローン控除の恩恵を最大限に受けられる点が魅力です。

離婚時のリスク

ペアローンのデメリットの一つに、離婚時のリスクがあります。ペアローンは夫婦二人で住宅ローンを借りる仕組みであるため、離婚が発生した場合にローンの返済方法や分割所有の処理が複雑になります。例えば、どちらかが住宅に住み続ける場合でも、もう一方はローンの支払い責任を負い続けることになります。これが大きな負担となり、離婚後の経済状況をさらに厳しくする要因となります。

収入減少によるリスク

収入減少によるリスクもペアローンの大きなデメリットです。ペアローンでは夫婦双方の収入を合算してローンを組むため、どちらか一方が仕事を失ったり、収入が減少した場合、住宅ローンの返済が厳しくなる可能性があります。特に、家計が夫婦二人の収入に大きく依存している場合、このリスクは無視できません。将来の不確実な要素を考慮した上で、リスク管理を行うことが重要です。

死亡時の返済義務

ペアローンのもう一つのデメリットとして、死亡時の返済義務があります。ペアローンでは夫婦が連帯してローンを組むため、どちらか一方が死亡した場合、残された一方がローンの全額返済を負うことになります。このため、万が一のことを考えた場合、団体信用生命保険（団信）への加入が推奨されますが、団信には追加費用がかかることがあります。

諸経費の負担増加

ペアローンを利用することで、諸経費の負担が増加する点もデメリットと言えます。ペアローンはそれぞれ個別に審査を受けるので、手数料や契約書類の作成にかかる費用が二重に発生する可能性があります。また、住宅ローン控除を受ける際も、それぞれが個別に手続きを行う必要があり、その手間とコストが増加することがあります。これらの点を踏まえて、ペアローンを選択する際には、総合的な費用負担をしっかりと計算しておくことが大切です。

ペアローンは、複数のメリットを活かして住宅ローンを組みたいと考えているカップルに特に適しています。以下に、具体的なケースを挙げてみましょう。

★収入が合算されることで借入額が多くなるというメリットを求める人

一人で住宅ローンを組む場合、借入額には限界がありますが、ペアローンを利用することで夫婦の収入を合算し、より高い金額を借りることが可能になります。このようなケースは、広い家や都心の高額物件を購入したいと考えている人に向いています。

★収入が一定以上あり、節税効果を求める人

日本の税制では、住宅ローン控除が適用されるため、二人分の控除を受けることが可能になります。これにより、税金を軽減し、実際の借入負担を減少させることができます。

★両者が安定した職業に就いており、収入の変動が少ない場合

安定した収入があることで、リスク分散効果も高まり、万が一一方の収入が減少したとしても、もう一方の収入でカバーできるためです。

★デメリットを理解した上で納得している人

例えば、離婚時のリスクや収入減少によるリスク、死亡時の返済義務など、様々なリスクが伴いますが、これらリスクを承知した上で利用する場合、事前に対策を立てることで問題を回避することが可能です。

このように、ペアローンは個々のライフスタイルや収入状況に応じて柔軟に利用することができるため、適切な計画を立てれば、有効な住宅ローンの選択肢となります。

ペアローンには、借入可能額を大きくするメリットがある一方で、世帯年収から見た返済負担率が高くなりやすいというデメリットもあります。住宅購入時は、希望の住宅を手に入れることやローン審査を通すことに意識が向きがちです。しかし、ローンを借りた後は、返済が数十年にわたり続くことを忘れてはいけません。後になって「ペアローンを借りたけど返済できなくなってしまった」とならないように、借入る際はデメリットも理解したうえで、無理のない返済計画を立てましょう。

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